Vous venez d’avoir votre permis ou d’acquérir une voiture. L’assurance automobile est obligatoire. En 2020, la Fédération française de l’Assurance comptait près de 43 millions de véhicules en France. Dans ce vaste réseau, on serait presque tenté de rouler sans assurance. Pourtant, personne n’est à l’abri d’un accident, aussi bien vous que les automobilistes que vous croisez sur la route. De plus, la loi demeure très sévère à ce propos. Pour vous aider à choisir l’assurance qui vous convient le mieux, notre guide pour tout savoir sur l’assurance auto.
Tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance auto
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Qu’est-ce que l’assurance auto ?
Définition et fonctionnement de base
L’assurance auto, diminutif pour assurance automobile, consiste en une politique de protection financière contractée par un propriétaire de véhicule.
Elle sert à couvrir les coûts liés à des événements imprévus tels que des accidents, des vols, des incendies ou des dommages causés par des catastrophes naturelles.
L’assuré paie une prime à l’assureur. En retour, ce dernier ’'engage à couvrir les dommages subis selon les termes du contrat. L’étendue de la couverture dépend de la nature du contrat d’assurance auto souscrit.
Obligations légales et exceptions
En France, la loi du 27 février 1958 exige que tout véhicule motorisé (voiture, vélo électrique, moto, scooter, etc.) soit assuré, au moins avec une assurance responsabilité civile, aussi appelée « assurance au tiers ».Cette assurance couvre les dommages causés à autrui lors d'un accident.
Il existe des exceptions, telles que les voitures de collection. De plus, si vous n’utilisez pas votre voiture, car elle est hors d’usage, vous n’êtes pas tenu de l’assurer si elle a officiellement été déclarée comme telle auprès de la préfecture.
Les différents types d’assurances auto
On distingue trois types d’assurance auto, classée selon les prix et les garanties.
1. L’assurance au tiers
Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?
Comme nous l’avons dit précédemment, l’assurance au tiers représente le minimum légal en matière de couverture. Elle ne couvre que les dommages à autrui lors d’un accident, en conduite ou à l’arrêt. Elle ne prend pas en charge les dommages matériels qui vous sont causés à vous ou vos proches.
Quand opter pour une assurance au tiers ?
Étant donné qu’il s’agit du premier niveau de garantie, cette assurance est peu coûteuse. Elle représente une option judicieuse si votre véhicule a peu de valeur, est ancien ou est peu utilisé. Elle convient également aux jeunes conducteurs.
2. L’assurance tous risques
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques constitue le niveau le plus élevé de protection pour les conducteurs. Elle offre une couverture très étendue, allant des dommages matériels aux préjudices corporels, en passant par le vol et le vandalisme.
Elle protège non seulement contre les dommages infligés à autrui, mais elle garantit les réparations de votre propre véhicule, quel que soit le responsable de l’incident.
Avantages et inconvénients de l’assurance tous risques
Si vous choisissez l’assurance tous risques, une tranquillité d’esprit grâce à une couverture complète. Cependant, ce niveau de protection a un coût, rendant cette option plus chère que les autres formes d'assurance.
Elle peut ne pas être rentable si vous possédez une voiture plus ancienne, de faible valeur. Il est donc essentiel de peser le coût contre les bénéfices avant de faire votre choix.
3. L'assurance intermédiaire ou tiers plus
Qu'est-ce que l'assurance intermédiaire ?
Vous voulez une protection plus équilibrée pour votre voiture ? L'assurance intermédiaire est faite pour vous. Elle se place entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques, combinant le meilleur des deux mondes.
Au-delà de la couverture de base pour les dommages infligés à autrui, elle vous protège contre le vol, l'incendie et le bris de glace. Avec l'assurance intermédiaire, vous obtenez plus de sécurité sans avoir à payer le prix premium de l'assurance tous risques.
Comparaison avec les autres formules d'assurance
L'assurance intermédiaire a de nombreux avantages. Elle offre une couverture plus complète que l'assurance au tiers et reste plus économique que l'assurance tous risques. Si vous cherchez le parfait équilibre entre couverture étendue et prix raisonnable, alors l’assurance intermédiaire vous correspond.
Comment choisir son assurance auto ?
1. Évaluez vos besoins
Pour faire le meilleur choix d'assurance auto, commencez par évaluer vos besoins spécifiques. Demandez-vous quel niveau de protection vous recherchez.
Souhaitez-vous une couverture minimale de responsabilité civile, ou préférez-vous une protection complète offerte par une assurance tous risques ?
Si votre véhicule est ancien ou de faible valeur, une assurance au tiers pourrait suffire. Si votre voiture est neuve, coûteuse ou essentielle à votre quotidien, envisagez une assurance plus complète.
2. Connaissez les critères de tarification
Vous n’aurez jamais le même forfait que vos proches. En effet, outre le type de contrat que vous avez souscrit, le profil du conducteur entre en jeu.
Les jeunes conducteurs de moins de trois ans de permis paient généralement une surprime à la souscription. Ce surcoût est généralement supprimé si le malus est nul. Avoir eu des sinistres pèse également sur le budget.
Enfin, le modèle, l’usage, l’ancienneté, le type de moteur de votre voiture sont autant de critères qui entrent en jeu.
3. Comparez les offres
Prenez le temps de comparer les offres du marché. Utilisez des comparateurs en ligne. Chaque assureur a ses propres critères de tarification, et les prix peuvent varier de manière significative. N'oubliez pas de vérifier la réputation de l'assureur et la qualité de son service client.
4. Comprendre les termes du contrat
Une fois que vous avez trouvé l’assureur qui vous correspond, prenez le temps de lire et de comprendre les termes du contrat. Attardez-vous sur :
- les conditions précises de couvertures ;
- les exclusions ;
- les franchises ;
- les limites de garantie.
Comment souscrire à une assurance auto ?
Les documents nécessaires
Pour souscrire à une assurance, vous devez posséder les documents suivants :
- votre permis de conduire ;
- le certificat d’immatriculation du véhicule, ou carte grise ;
- les informations sur votre historique de conduite ;
- un justificatif de domicile.
La procédure de souscription
Une fois tous les documents nécessaires rassemblés, il vous suffit de contacter l'assureur de votre choix, soit en agence, soit en ligne.
Un formulaire de demande d'assurance vous sera alors fourni, que vous devrez remplir avec soin. Les informations fournies serviront à déterminer votre profil de risque et, par conséquent, le tarif de votre assurance. Une fois le contrat rédigé, il sera examiné par vous et l'assureur.
Après une lecture attentive des conditions, une fois ces dernières validées et la première prime réglée, votre couverture d'assurance entre généralement en vigueur sans délai. On vous remet alors une attestation d'assurance, document important à conserver en permanence dans votre véhicule lors de vos déplacements.
Qu’est-ce que je risque si je roule sans assurance ?
Rouler sans assurance expose à des conséquences graves. En premier lieu, si vous êtes pris, une amende lourde peut être imposée, pouvant atteindre plusieurs milliers d'euros. Des sanctions judiciaires sont aussi possibles, notamment la suspension ou l'annulation du permis de conduire.
Au-delà de ces sanctions, vous vous exposez à un risque financier majeur en cas d'accident. Si vous causez un accident, vous devrez assumer l'ensemble des frais : réparations des véhicules, soins médicaux, voire indemnités pour préjudice moral ou physique.
Enfin, notez que la souscription future à une assurance peut être compliquée et plus coûteuse après avoir été prise sans assurance. Rouler assuré, c'est donc rouler serein.
Que faire en cas d'accident ?
En cas d'accident, restez calme et assurez-vous d'abord de votre sécurité et celle des autres impliqués. Contactez les secours si nécessaire.
Remplissez un constat amiable avec l'autre conducteur, en détaillant les circonstances de l'accident et en dessinant un schéma de la situation. Ce document est crucial pour déterminer les responsabilités. Prenez des photos si possible.
Enfin, informez votre assureur de l'accident le plus rapidement possible. Vous aurez à lui fournir le constat amiable dûment rempli et signé.
FAQ autour de l’assurance auto
Dois-je assurer mon véhicule même si je ne l'utilise pas ?
Oui, la loi impose l'assurance pour tout véhicule, qu'il soit utilisé ou non. Une assurance minimale, couvrant la responsabilité civile, est nécessaire.
Puis-je prêter ma voiture à un ami ?
Bien sûr, prêter votre véhicule est tout à fait possible. Cependant, il est important de vérifier au préalable que votre police d'assurance prévoit une telle utilisation.
En effet, en cas d'accident pendant cette période de prêt, votre assurance sera la première à être sollicitée pour couvrir les frais qui pourraient découler de cet incident.
Comment changer d'assurance auto ?
Pour changer d'assurance, vous pouvez résilier votre contrat actuel à son échéance, avec un préavis d'un mois. Depuis la loi Hamon, vous pouvez aussi résilier votre assurance à tout moment après la première année de contrat. Pensez à souscrire à une nouvelle assurance avant la résiliation pour ne pas vous retrouver sans couverture.
Vous l’aurez compris, l’assurance auto n’est pas une option. Ainsi, avant de choisir votre assurance :
- évaluez vos besoins ;
- apprenez à connaître les différents types d’assurances ;
- comparez les offres ;
- lisez attentivement le contrat, notamment vos garanties, les limites et les franchises;
- roulez assuré ;
- essayez de garder toujours la tête froide en cas d’accident en assurant la sécurité de tous.
En respectant ces éléments, vous optimisez votre assurance auto et donc votre conduite.