Vous avez certainement entendu parler de l’assurance vie. C’est le produit de placement préféré des Français, mais pourtant, son fonctionnement, ses avantages et son rendement restent encore méconnus. L’assurance vie peut-être utilisée pour constituer un capital pour la retraite ou pour financer des projets d’avenir. Il existe de nombreux types de contrats d’assurance vie, avec des caractéristiques différentes. Il est important de bien comparer les offres avant de souscrire un contrat. C’est pourquoi nous avons rédigé un guide pour tout savoir sur l’assurance vie.
Tout savoir de l’assurance-vie
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Qu’est-ce que l’assurance vie ?
Définition de l’assurance vie
L’assurance vie consiste en un contrat qui garantit le versement d’un capital au bénéficiaire désigné en cas de décès de l’assuré. En plus de cette garantie, il est possible de choisir de recevoir des prestations en cas d’invalidité ou de maladie grave. Les contrats d’assurance vie peuvent avoir une durée déterminée ou être souscrits pour toute la vie. Ils servent à :
- protéger financièrement les personnes à charge en cas de décès ;
- préparer sa succession de manière planifiée ;
- financer des projets tels que les études des enfants, l’achat d’une maison ou la retraite;
- gérer efficacement son épargne ;
- constituer une réserve financière pour faire face aux imprévus.
Les différentes formes d’assurance vie
Afin de correspondre à tous les profils et tous les portefeuilles, l’assurance vie se décline en plusieurs formules.
L'assurance vie entière garantit le versement d'un capital au bénéficiaire, quel que soit le moment du décès de l'assuré.
Avec l'assurance vie temporaire, le capital est versé au bénéficiaire uniquement pendant une période déterminée.
L'assurance vie mixte combine les caractéristiques de l'assurance vie entière et de l'assurance vie temporaire.
Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix d'une assurance vie :
- le montant de la couverture souhaitée ;
- la durée du contrat ;
- les garanties offertes ;
- ainsi que les frais.
Vous devez bien comprendre les conditions générales du contrat avant de le souscrire.
Les avantages de l'assurance vie
Avantages fiscaux
L'assurance vie, véritable outil de planification fiscale, permet une transmission de capital exemptée de droits de succession, pourvu que certaines conditions soient respectées comme la désignation claire des bénéficiaires et un capital transféré ne dépassant pas 152 500 euros (en 2023).
En dehors de la succession, cette assurance propose des avantages fiscaux variés, incluant la réduction d'impôt sur le revenu via les primes versées, un abattement sur les bénéfices financiers et des retraits de capital sous conditions fiscalement favorables. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre article sur les avantages et les inconvénients de l'assurance vie ici.
Transmission du patrimoine
L'assurance vie est un instrument clé pour préserver votre héritage de lourdes charges fiscales. Si contractée avant l'âge de 70 ans, elle permet d'exclure les fonds investis de votre succession, tout en offrant aux bénéficiaires un abattement généreux et une taxation allégée.
Les avantages fiscaux perdurent après 70 ans, restant plus avantageux que dans une succession classique, avec des crédits d'impôt sur les primes versées.
Contrairement à l'assurance vie, une succession traditionnelle peut mener à des taux d'imposition allant jusqu'à 60%, selon le lien de parenté et le montant reçu.
Les types de contrats d'assurance vie
On parle d’assurance multi support, car vous pouvez investir dans deux fonds.
Contrat en euros
L'assureur gère les fonds en euros, principalement investis dans des obligations d’États européens, comme les obligations françaises, mais aussi dans des secteurs plus dynamiques comme l'immobilier ou les actions.
Ces fonds offrent un rendement faible, mais assurent une garantie solide de votre capital. De plus, grâce à l'effet cliquet, votre patrimoine est destiné à croître de manière constante chaque année, faisant des fonds en euros une option d'investissement sécurisée, mais modérément profitable.
Contrat en unités de compte
Les unités de compte sont des fonds investis dans des actions, obligations, actifs monétaires ou immobiliers, offrant une opportunité d'optimiser votre épargne.
Cependant, elles comportent un risque de perte en capital, bien qu'elles promettent un rendement potentiellement plus élevé à long terme. Pour une compréhension plus approfondie des unités de compte, des explications détaillées sont fournies dans un autre article.
La souscription à une assurance vie
La souscription à une assurance vie se fait en quatre étapes simples :
1. Sélectionnez votre contrat
Avec une variété de contrats d'assurance vie disponibles, il est crucial de choisir celui qui répond le mieux à vos besoins et capacités financières. Considérez des facteurs tels que la durée, le montant de couverture, les frais et les options de gestion financière.
2. Remplissez votre dossier
Après avoir sélectionné un contrat, vous devez fournir des informations personnelles et financières, y compris des détails sur votre santé, dans le dossier.
3. Payez la prime
Suite à la signature du contrat, vous êtes tenu de payer les primes dont le montant dépend du contrat et de la couverture choisie.
4. Gérez votre assurance vie
Une fois les primes payées, vous êtes assuré. En cas de décès, un capital sera versé à votre bénéficiaire. L'assurance vie peut également servir d'épargne retraite ou de couverture des frais de santé.
La gestion de votre assurance vie
Comment effectuer des versements ?
Pour effectuer des versements sur le capital de votre assurance vie, vous pouvez opter pour différentes méthodes selon les options offertes par votre assureur.
Ces versements peuvent être réguliers ou ponctuels et peuvent généralement être effectués par prélèvement automatique, virement bancaire, chèque ou même en ligne via le site de l'assureur.
Il est conseillé de consulter votre contrat ou de contacter votre assureur pour connaître les modalités précises. Ces versements alimentent le capital de votre assurance vie, permettant à votre épargne de croître au fil du temps.
Comment effectuer des rachats ?
Les plus-values de l'assurance vie sont généralement taxées selon l'impôt sur le revenu progressif, cependant, un prélèvement forfaitaire libératoire peut être choisi, avec des taux de 35 % pour un rachat avant 4 ans et 15 % entre la 5e et la 8e année du contrat.
Il existe deux types de rachats :
1. Le rachat partiel
Si vous choisissez de retirer une partie du capital disponible, vous avez la possibilité de le faire en une seule fois ou de manière régulière à travers un rachat programmé. Cette option vous permet de recevoir des paiements périodiques.
Il est important de noter que vous avez le droit d'arrêter le rachat programmé à tout moment. En procédant ainsi, vous conservez une partie de votre assurance vie ainsi que les avantages qui y sont associés.
Il est recommandé de vérifier les conditions spécifiques de votre contrat d'assurance vie et de consulter votre institution financière ou votre conseiller financier pour obtenir des détails précis sur les modalités de rachat programmé et ses conséquences.
2. Le rachat total
Vous pouvez demander le retrait total des fonds disponibles, ce qui entraînera la clôture du contrat, même sans attendre les 8 ans depuis la signature. Cependant, il est important de noter que l'investissement peut être plus avantageux s'il est maintenu au-delà de cette période.
Par conséquent, vous avez la flexibilité de retirer vos capitaux à tout moment, mais il est recommandé d'évaluer les avantages fiscaux et les rendements potentiels associés à un investissement à plus long terme avant de prendre une décision.
Ainsi, l’assurance vie représente un excellent moyen de placer son argent. Mais, cet investissement n’est pas sans risques. C’est pourquoi vous devrez prendre votre temps avant d’opter et de souscrire un contrat. Comparez plusieurs formules et faites des simulations. Vous pouvez également consulter notre article à ce sujet.