Les règles du paiement en trois fois sans frais vont changer (et ce n’est pas une bonne nouvelle)

Comment fonctionne le paiement en trois fois sans frais

Lors du paiement de votre achat, le vendeur vous propose une option de paiement en plusieurs fois, vous permettant de fractionner l’addition en 3 ou 4 échéances. S’il s’agit d’un paiement en 4 fois, vous payez la première mensualité immédiatement. La deuxième échéance arrive le mois suivant, etc.

Dans le cas d’un paiement en trois fois, soit le paiement est immédiat, soit reporté au moins suivant. La dernière mensualité intervient au maximum dans les trois mois qui suit l’achat.

Cette méthode est généralement proposée sans frais, mais certains organismes en appliquent. Ce type de crédit ne suit pas le code de la consommation, qui protège le souscripteur. Dans certains cas, ce paiement fractionné aggrave la santé financière précaire de l’emprunteur.

Une nouvelle qualification par l'Union européenne

Avec l'adoption de la récente directive européenne sur le crédit à la consommation le 12 octobre 2023 par le Conseil européen, le paiement échelonné sera dorénavant réglementé selon les mêmes normes que les crédits à la consommation.

Les prestataires proposant cette facilité de paiement devront délivrer des informations précontractuelles aux consommateurs, incluant le taux annuel effectif global (TAEG), reflétant le coût intégral du crédit. Ils devront également procéder à une évaluation de la solvabilité du client et de consulter le fichier des incidents de remboursement de crédit (FICP) avant d'accorder un crédit.

L’impact sur les consommateurs

Ainsi, le paiement échelonné ne devrait plus être accessible pour les individus confrontés à des difficultés financières. Cette mesure vise à réduire davantage le risque de surendettement des ménages.

En revanche, les experts s’interrogent sur les futures difficultés que rencontreront les souscripteurs. Ils auront plus d’informations à fournir et auront moins recours à ce genre de paiement. Pour les entreprises, ces directives entraîneront un surcoût, pour un taux de conversion en baisse.

Néanmoins, si le règlement a bien été adopté en octobre dernier, la France possède un délai de trois ans pour se mettre à jour, ainsi que les sociétés concernées. Le paiement fractionné a encore de beaux jours, ce qui en période de forte inflation aide beaucoup de consommateurs.

Nos conseils pour gérer un paiement fractionné

Gérer un paiement fractionné requiert une organisation rigoureuse pour éviter de compromettre votre santé financière. Cette liste de conseils vous aidera à ne pas vous endetter.

Évaluation financière

Avant d’opter pour un paiement fractionné, évaluez soigneusement votre situation financière. Assurez-vous que les futurs paiements s'inscrivent confortablement dans votre budget. Mais, surtout, demandez-vous si cet achat est nécessaire ou s’il peut être reporté en attendant d’avoir les fonds.

Comparaison des offres

Comparez les différentes offres de paiement échelonné, y compris les taux d'intérêt et les frais associés. Optez pour l'offre la plus transparente et économique.

Lecture des termes

Lisez attentivement les termes et conditions. Comprenez les échéances, les taux d'intérêt, et les pénalités éventuelles en cas de retard de paiement.

Planification des paiements

Planifiez vos paiements en avance, et si possible, configurez des rappels ou des paiements automatiques pour éviter les oublis.

Maintien d'une réserve financière

Gardez une réserve financière pour faire face à des imprévus qui pourraient affecter votre capacité à honorer les échéances.

Surveillance continue

Surveillez régulièrement votre solde bancaire et les dates d'échéance pour rester dans les clous.

En suivant ces conseils, vous pourrez gérer les paiements fractionnés de manière responsable, tout en évitant les pièges courants associés à cette facilité de paiement.