Les stratégies pour négocier des conditions avantageuses lors d’un rachat de crédit

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est envisageable lorsqu’un emprunteur a au moins deux prêts en cours. Il peut s’agir d’un crédit immobilier et/ou à la consommation.

Comme défini sur le site du Ministère de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique, « cette opération, consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses crédits en un seul ». L’objectif est de diminuer les mensualités pour retrouver une situation financière plus acceptable. L’établissement bancaire qui procède au rachat de crédit regroupe les prêts auprès de chaque créancier pour proposer un nouveau crédit global.

Deux situations sont possibles lors d’un rachat de crédit. Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation et immobilier. À l’inverse, lorsqu’il n’y a pas de prêt immobilier ou que celui-ci représente moins de 60 % du total à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation.

Comment réussir à obtenir un rachat de crédit ?

Plusieurs possibilités existent pour faire une demande de rachat de crédit. La première est de contacter sa banque. Deux solutions sont envisageables : la renégociation d’un prêt (notamment immobilier) ou bien le rachat de crédit. Dans le premier cas, l’emprunteur ne change pas d’établissement bancaire et lui demande de revoir les conditions d’emprunt. Dans le second, le changement de banque est obligatoire pour profiter d’un meilleur taux et de conditions plus avantageuses.

La deuxième est de contacter un Organisme spécialisé dans le regroupement de crédits. Ces professionnels savent comment faire pour que le rachat de crédit reste avantageux pour l’emprunteur.

La dernière est de faire appel à un courtier. Ce professionnel va faire jouer la concurrence pour obtenir les taux les plus favorables et trouver un établissement qui accepterait d’effectuer un rachat de crédit en offrant de meilleures conditions.

Pour mettre toutes les chances de son côté et obtenir des conditions avantageuses, des stratégies sont à mettre en place. En toute logique, il faut se constituer un dossier solide et avoir un profil rassurant auprès des banques. Une personne en poste en CDI ou à la retraite aura plus de chance d’obtenir son rachat de crédit que quelqu’un qui cumule les CDD ou qui n’est pas très stable professionnellement.

Ensuite, un emprunteur doit montrer aux établissements bancaires qu’il sait gérer son budget et qu’il ne risque pas de se retrouver avoir des dettes. Pour cela, il faudra fournir des relevés bancaires. Dans le même esprit, une personne fichée à la Banque de France ne pourra pas profiter d’un rachat de crédit, y compris si la commission de surendettement à été saisie.

Enfin, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence. C’est souvent la seule solution pour avoir des conditions plus avantageuses. Tous les organismes sont différents et présentent ainsi des taux différents et des conditions diverses.

Le rachat de crédit est une solution qui aide à retrouver une stabilité financière ou à retrouver une épargne suffisante grâce à des mensualités moins élevées. Il peut être obtenu auprès d’organismes spécifiques après constitution d’un dossier.

Pourquoi négocier un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit offre plusieurs avantages.

Tout d’abord, le fait de regrouper les différentes mensualités en une seule a pour conséquence d’avoir une mensualité moins élevée à rembourser, mais sur une durée plus longue. Une solution pour rééquilibrer ses finances et potentiellement lancer de nouveaux projets.

Ensuite, comme l’emprunteur n’a plus qu’un seul créancier, il est plus facile pour lui de gérer son budget. Avoir un seul crédit est bien plus simple à gérer que plusieurs crédits souscrits dans différentes banques. Cela évite par exemple les rejets de prélèvements, les retards de paiement, les oublis…

Enfin, un rachat de crédit ouvre la voie à un nouveau crédit. Grâce à des mensualités plus faibles, un emprunteur peut contracter un nouveau prêt pour obtenir une trésorerie.

Quand recourir à un rachat de crédit ?

Comme le rachat de crédit aide à alléger le montant des mensualités en augmentant la durée de remboursement, il s’avère particulièrement utile dans deux cas.

Premièrement, lorsque le taux d’endettement de l’emprunteur est trop élevé pour avoir droit à un nouveau crédit. En effet, un rachat de crédit engendre une baisse des mensualités et, par conséquent, du taux d’endettement.

Deuxièmement, lorsque l’emprunteur a trop d’emprunts en cours et qu’il n’arrive plus à gérer correctement son budget.