Comment éviter le découvert bancaire ? Nos conseils de pro

Conseil n° 1 : Tenir un budget régulier

Le découvert repose sur un principe très simple. Vous dépensez plus que vous ne gagnez. Tenir un budget régulier vous permet de savoir où vous en êtes dans vos comptes, notamment si vous utilisez des chèques ou avez opté pour une carte à débit différé.
Vous pouvez réaliser un tableau Excel détaillant vos entrées et sorties d’argent, afin d’avoir une vision claire. Vous pourrez déterminer la cause de votre découvert et l’anticiper. Calculez également votre reste à vivre (loisirs, nourriture, etc.) qui correspond à votre salaire moins les charges.

Conseil n° 2 : Réduire les dépenses fixes et variables

Pour éviter le découvert, commencez par identifier vos dépenses fixes et variables. Les dépenses fixes comprennent le loyer, les abonnements et les assurances. Essayez de renégocier vos contrats ou de trouver des alternatives moins chères. Pour les dépenses variables, comme les courses, les sorties et les vêtements, établissez un budget mensuel strict. Utilisez des applications de gestion des finances pour suivre vos dépenses en temps réel. Priorisez les achats nécessaires et limitez les dépenses superflues. Adoptez des habitudes simples comme cuisiner à la maison, utiliser les transports en commun et rechercher des offres promotionnelles.

Conseil n° 3 : Utiliser des outils de gestion financière

Les applications mobiles dédiées et les outils fournis par certaines banques offrent des solutions simples et efficaces pour suivre ses finances. Ces applications génèrent des rapports sur les transactions, catégorisent les dépenses, compilent les finances sous forme de graphiques et envoient des alertes en cas de solde bas. Elles peuvent se connecter directement à vos comptes bancaires pour une gestion automatisée ou manuelle des dépenses. L'idéal est d'avoir un compte courant intégrant ces outils, comme l'application Lydia, qui propose des graphiques de dépenses, des alertes en temps réel et des enveloppes virtuelles pour compartimenter votre budget.

Conseil n° 4 : Éviter les dépenses impulsives

Planifiez vos achats et établissez un budget mensuel pour limiter les excès. Utilisez des listes de courses et réfléchissez avant chaque achat pour déterminer s'il est vraiment nécessaire. N’hésitez pas à comparer les différentes offres et à faire jouer la concurrence.

Conseil n° 5 : Constituer une épargne de précaution

Les personnes les plus sujettes au découvert bancaire sont souvent celles aux revenus modestes, telles que les jeunes, les familles monoparentales et les bénéficiaires d’aides sociales. Il ne s'agit pas de créer une grosse réserve d'argent immédiatement, mais plutôt de mieux gérer ses finances d'abord. En 2022, le découvert moyen en France était de 239 €, en hausse de 3 % par rapport à 2021. Idéalement, constituer progressivement une réserve de 200 à 300 €, selon ses revenus, peut aider à éviter un solde négatif. Pour y parvenir, mettre de côté les rentrées d'argent imprévues, comme une prime, est une bonne stratégie. Placer cette réserve sur un livret d’épargne permet de générer des intérêts tout en restant disponible pour des urgences ou des projets.

Conseil n° 6 : Opter pour la carte à autorisation systématique

Contrairement à une carte bancaire classique, qui permet des paiements et retraits même en situation de découvert, une carte à autorisation systématique vérifie en temps réel le solde du compte avant d'autoriser une transaction. Si le solde est négatif, la transaction est automatiquement refusée. Elle s’obtient sur simple demande, généralement facturée au même tarif qu’une carte Visa Classic, voire légèrement moins cher.

Bon à savoir :

Certaines banques en ligne proposent cette carte gratuitement.

Conseil n° 7 : Penser au regroupement de crédits

Si vos charges sont trop importantes, car vous avez plusieurs crédits qui tombent à plusieurs moments, le rachat de crédit permet de réunir plusieurs mensualités de prêt en une seule. Afin d’éviter le surendettement, cette solution est plébiscitée, car vous pouvez diminuer vos échéances, la durée du prêt s’allongeant.
Vous pouvez regrouper :

Tous les crédits à la consommation (prêt travaux, crédit renouvelable, personnel) ;
Les dettes (retard de loyer, retard d’impôt) ;
Votre crédit immobilier.

Bon à savoir :

Si le montant de votre crédit immobilier est supérieur à 60 % de la créance totale à financer, on parle de rachat de crédit hypothécaire.

Si votre dossier est accepté, l’établissement financier qui rachète vos mensualités rembourse les différents prêts. Elle vous octroie une somme valant pour trésorerie ou remboursement de dette ci-joint dans le rachat.

Notre conseil :

Utilisez un tableau pour éviter de déséquilibrer votre budget.

Conseil n° 8 : Demander de l'aide en cas de difficulté financière

Si vous êtes en grande difficulté financière, vous pouvez vous tourner vers un professionnel, une assistante sociale ou une association. La Caisse des Affaires familiales (CAF) propose, dans le cadre d’un accompagnement social, une aide financière individuelle. Vous devez bénéficier d’au moins une prestation familiale et avoir un enfant à charge. Ce prêt d’honneur intervient :

En cas de naissance, grossesse, adoption ;
Lors du décès d’un parent, d’un enfant ou veuvage ;
En cas de séparation ou divorce ;
Ou dans le cadre de la perte d’emploi.

Il existe par ailleurs des structures d’accueil qui accompagnent toutes personnes rencontrant des difficultés budgétaires, les Points conseils budget (PCB).

Conseil n °9 : Comparer les différentes offres bancaires

Les frais bancaires varient grandement d’une banque à l’autre. Pour éviter le découvert bancaire ou en réduire l'impact, il peut être judicieux de changer de banque. Si le découvert est inévitable, il vaut mieux être client d’une banque aux frais réduits. À cet égard, les banques en ligne sont souvent bien plus compétitives que les banques traditionnelles, offrant des tarifs plus avantageux et des frais de découvert moins élevés.