Le plan d’épargne logement ou PEL est une façon de placer son argent à moyen terme. En plus de faire travailler votre capital, ce type de produit vous offre des avantages en cas d’achat immobilier ultérieur. Vous cherchez un moyen d’optimiser vos économies ? Vous souhaitez préparer votre apport personnel en vue d’une future acquisition d’appartement ou de maison ? Vous vous demandez combien rapporte un PEL ? Alors, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur ce genre de placement.
Combien rapporte un plan d’épargne logement (PEL) ?
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Un PEL, qu’est-ce que c’est ?
Le plan d’épargne logement est un produit financier réglementé qui permet de bénéficier de plusieurs avantages après 4 ans. Il offre notamment la possibilité d’abaisser le taux lors d’une sollicitation de prêt immobilier.
- Il peut être ouvert par n’importe quelle personne physique, sans restriction d’âge ;
- vous pouvez y souscrire dans les banques ayant validé une convention avec l’État ;
- l’ouverture du compte est effective après la signature d’un contrat et un versement initial de 225€ ;
- ce type de produit vous engage à débourser au minimum 540 € par an sur le compte sans avoir le droit de dépasser le plafond de 61 200 €.
Pour bénéficier de tous les avantages de votre PEL, mieux vaut ne pas effectuer de retrait avant les 4 ans du contrat.
D’ailleurs, vous pouvez y effectuer des virements pendant 10 ans. Puis, si vous conservez votre compte, vous jouissez des intérêts pendant une durée de 5 ans.
Après 15 ans d’ouverture, votre compte est définitivement clôturé et la somme est reversée sur un compte sur livret. Vous êtes autorisé à être le titulaire d’un seul PEL. En revanche, vous avez le droit de détenir d’autres comptes épargne.
Quel est le taux d’intérêt du PEL ?
Le taux d’intérêt du PEL varie d’années en année. Pour connaître le taux de votre PEL, vous devez vous référer à l’année d’ouverture. En effet, le taux appliqué durant toute la durée de vie de votre PEL est celui qui est en vigueur au moment de la signature du contrat.
| Date d'ouverture du PEL | Taux en % |
|---|---|
| Ouverts à partir du 1er janvier 2023 | 2 % |
| Ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 | 1 % |
| Ouverts entre février 2016 et juillet 2016 | 1,5 % |
| Ouverts entre février 2015 et janvier 2016 | 2 % |
| Ouverts entre août 2003 et janvier 2015 | 2,5 % |
Quid de la fiscalité du PEL ?
Comme pour la plupart des placements financiers, l’État ponctionne un impôt sur votre PEL. Celui-ci varie en fonction de la période d’ouverture.
PEL ouvert avant 2018
Si vous avez ouvert votre PEL avant 2018 et qu’il a moins de 12 ans, vous êtes redevable de 17,2 % de vos bénéfices générés. Il s’agit des prélèvements sociaux. En revanche, vous êtes exonéré d’impôts sur le revenu.
S’il a plus de 12 ans, vous êtes redevables des impôts et des prélèvements sociaux. Lors du versement de vos intérêts, la banque applique donc 30 % de flat tax qui regroupe les 17,20 % de prélèvements sociaux et les 12,8 % d’impôt sur le revenu.
PEL ouvert après 2018
Tous les PEL ouverts après 2018 sont soumis à une flat tax de 30 %. Comme mentionné ci-dessus, elle regroupe les 17,20 % de prélèvements sociaux et les 12,8 % d’impôt sur le revenu.
Vous pouvez agir sur ce taux forfaitaire en optant pour l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu. En fonction de votre configuration familiale et de votre taux d’imposition, cette solution peut être plus avantageuse. C’est à vous de faire vos calculs en fonction des particularités de votre situation.
Qu’en est-il de la prime de l’État sur le PEL
Afin d’aider les Français à devenir propriétaires de leur résidence principale, l’État débourse une prime aux acquéreurs au moment de la signature d’un contrat de crédit immobilier.
Celle-ci concerne les PEL souscrits avant 2018 et est soumise à certaines conditions.
Si vous êtes éligible, le montant maximum s’élève à 1 525 € pour un bien avec un DPE compris entre A et E et 1 000 € maximum pour les appartements ou maisons classés E ou F. Dans tous les cas, l’obtention de ce bonus dépend des intérêts capitalisés, de la date d’ouverture du PEL et de l’utilisation du prêt.
| Date de souscription du PEL | Montant de la prime d’État |
|---|---|
| Entre août 2016 et décembre 2016 | 100 % des intérêts générés |
| Entre février 2016 et juillet 2016 | 2/3 des intérêts générés |
| Entre février 2015 et janvier 2016 | 50 % des intérêts générés |
| Entre mars 2011 et janvier 2015 | 40 % des intérêts générés |
La valeur du PEL doit être de minimum 5 000 €.
Quelles sont les autres solutions pour disposer d’une épargne performante ?
Si le rendement du PEL ne vous offre pas entière satisfaction, vous pouvez vous orienter vers différents produits financiers. Il peut s’agir du Livret A, du livret d’épargne populaire, d’une assurance vie, d’un PEA, de crowdfunding, etc.
En résumé
Le plan d’épargne logement reste un produit financier intéressant qui permet de bénéficier de taux avantageux lors de la contraction d’un crédit immobilier.
Grâce à sa revalorisation en 2023, le taux d’intérêt est plus attractif que les années précédentes.
En revanche, si vous ne cherchez pas à capitaliser pour l’acquisition d’un bien, d’autres solutions d’épargne ou d’investissement plus performantes peuvent être à privilégier. C’est à vous de mesurer la part de risque que vous souhaitez prendre.