Peut-on faire un crédit en tant qu’interdit bancaire  ?

L’interdit bancaire en quelques mots

Une personne se retrouve en interdit bancaire si elle détient des créances qu'elle n'a pas réglées. Ces incidents de paiement se présentent sous différentes manières :

• le débiteur émet des chèques sans provision ;
• il ne possède pas les fonds pour régler les mensualités d'un crédit ;
• ou il a abusé de sa carte bleue.

Ces décisions émanent de la banque ou de la justice. Le décisionnaire informe la Banque de France de l'incident. Cette dernière inscrit la personne sur l'un des trois fichiers suivants :

• le fichier national des chèques irréguliers (FNCI), qui répertorie les informations bancaires des comptes frappés d'une interdiction d'émettre des chèques, ainsi que ceux fermés ou faisant l'objet d'une opposition pour perte ou vol de chèque ;
• le fichier central des chèques (FCC), qui recense les incidents liés aux moyens de paiement ;
• le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), qui centralise les informations sur les crédits et le surendettement.

Cette injonction concerne tous les comptes du titulaire, toutes banques confondues ainsi que les cotitulaires. La durée du fichage varie entre 2 ans pour les incidents de carte bancaire, jusqu'à 7 ans pour les situations de surendettement.

L’obtention d’un crédit en étant interdit bancaire : est-ce possible ?

En théorie, l'interdiction bancaire n'interdit pas l'obtention d'un prêt bancaire. En pratique, l'inscription dans les fichiers de la banque de France réduit presque à néant les chances d'en obtenir.

Ces listes sont consultées par les banques et les institutions financières pour évaluer la solvabilité des demandeurs de crédit ou pour accorder des moyens de paiement. La plupart des dossiers sont refusés en raison de la fragilité et instabilité pécuniaires des clients.

Le fichage indique que des incidents bancaires se sont produits par le passé. Vous avez peut-être eu des difficultés à rembourser un crédit ou utilisé de manière abusive les facilités de trésorerie accordées par la banque. Un tel comportement peut malheureusement nuire à vos chances d'obtenir un nouveau prêt.

Ainsi, le meilleur moyen d'obtenir rapidement un crédit pour financer votre projet reste à solder votre dette auprès de votre banque. Cette dernière se charge ensuite de faire lever votre fichage auprès de la Banque de France.

Important à savoir : À l'opposé du droit au compte, le droit au crédit n'existe pas.

Les alternatives aux crédits bancaires pour les personnes fichées

Si vous n'êtes pas propriétaire et avez besoin d'une avance de trésorerie, plusieurs options s'offrent à vous.

Le microcrédit

Que votre projet relève du professionnel ou personnel, le microcrédit se rembourse entre 5 à 7 ans. Sous réserve de l'étude de votre dossier présentant une solvabilité suffisante , les organismes vous octroient entre 8 000 € et 12 000 €, hors taux d'intérêt. Dès votre demande et jusqu'à la fin du remboursement, vous profitez d'un accompagnement social. Cette solution de financement :

• les personnes en recherche d'emploi ;
• les bénéficiaires des minimas sociaux ;
• les entrepreneurs individuels ;
• les étudiants.

Parmi les limites du microcrédit réside dans le délai d'obtention et la difficulté à monter un dossier de financement. La Banque de France propose l'annuaire des structures de microcrédit.

Le crédit entre particuliers

De nos jours, à l'instar des plateformes de crowdfunding, les plateformes de financement entre particuliers affluent, agissant comme un tiers de confiance, entre demandeur et créancier.

Vous pouvez également vous tourner vers un prêt familial. À partir de 1 500 €, la loi précise un contrat de prêt mentionnant :

• la somme empruntée ;
• la durée du remboursement ;
• le montant et la fréquence des échéances, pas obligatoirement mensuelle ;
• ainsi que le taux d’Intérêt pouvant être nul.

Si cette somme dépasse les 5 000 €, cette somme doit être déclarée aux impôts.

Le prêt avec garantie

Certains établissements peuvent octroyer un prêt si vous possédez des garanties solides, dites réelles, car elles portent sur vos biens. Si vous ne parvenez pas à rembourser l'emprunt, le prêteur se trouve en droit de le saisir. Parmi cette forme de financement, on trouve :

• le gage (bijoux, voitures, etc.) auprès d'un crédit municipal ;
• le nantissement dans le cadre de bien incorporel (assurance-vie, parts de SCPI) ;
• ou l'hypothèque, qui concerne seulement les biens immobiliers.

Le rachat de crédits

Si vous remboursez plusieurs crédits à la fois, certains organismes proposent de les regrouper en un seul. Généralement, vous pouvez diminuer la mensualité en allongeant la durée de l'emprunt. N'hésitez pas à consulter différents simulateurs.

Obtenir un crédit à l'étranger : bonne ou mauvaise idée ?

Le FICP n'étant pas encore numérisé au niveau européen, vous avez la possibilité de demander un crédit à l'étranger. Gardez en tête que les institutions financières sont soumises à des normes différentes et qu'elles sont encore plus exigeantes en termes de garanties envers les non-résidents. C'est donc une option peu recommandée.

Nos conseils pour améliorer votre dossier

• Tout d'abord, avant de monter votre dossier, diminuez vos dépenses et augmentez vos revenus autant que possible.  Si vous faites une demande auprès d'un organisme spécialisé, demandez à un proche de se porter garant pour vous. Ne mentez pas sur votre situation, les institutions financières peuvent consulter à tout moment les registres de la Banque de France. De plus, n'hésitez pas à prouver que vous avez stabilisé votre situation. Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un bon dossier. Enfin, n'oubliez pas de bien lire les conditions de prêt et de vous assurer que vous pourrez rembourser selon les termes convenus pour éviter d'aggraver votre situation financière.