Qu’est-ce que le paiement différé ?

Paiement différé : qu'est-ce que c'est ?

Le paiement différé est un moyen de paiement permettant de repousser le prélèvement d'une somme sur le compte courant. En quelques mots, vous achetez aujourd’hui et payez plus tard. L'opération s’effectue en temps réel auprès du vendeur, mais l’acheteur n’est pas débité immédiatement. À la date d’acquisition, la banque avance les fonds sous forme de dette qu’elle consigne et qu’elle prélève à une date ultérieure, la date réelle de paiement.

Ce mode de paiement se retrouve chez les e-commerçants ou dans les institutions bancaires et offre une certaine flexibilité dans l’acquisition d’un bien particulièrement onéreux. Étant donné que vous êtes averti de la date de prélèvement, vous pouvez approvisionner votre compte en conséquence.

Comment ça fonctionne ?

On distingue trois cas :

• les grandes marques qui proposent à leur client le paiement en 3 ou 4 fois avec sans frais ;
• les acheteurs qui souscrivent à un microcrédit auprès d’un vendeur ;
• les banques qui soumettent une carte à débit immédiat ou différé à leur client.

L’option de paiement en différé systématique n’est valable que pour les détenteurs d’une carte de paiement à débit différé. Lorsqu'on utilise une carte bancaire à débit différé, tous les achats du mois sont regroupés et débités en une seule fois, soit en fin de mois, soit à une date fixée à l'avance. Il y a deux dates importantes à connaître :

• La date d'arrêté est le jour où on fait les comptes des achats du mois.
• La date de prélèvement est le jour où l'argent est réellement retiré de votre compte.

Les achats faits après la date d'arrêté sont reportés au mois suivant.

Avant de vous donner une carte à débit différé, votre banque va regarder de près vos finances. C'est important pour bien gérer son argent et éviter les surprises. Et si vous voulez, vous pouvez avoir une carte normale et une carte à débit différé, par exemple pour payer certains gros achats plus tard.

Débit immédiat ou différé : les différences

Si vous avez bien suivi jusqu’ici, la différence entre débit immédiat et différé est simple. Lors d’un paiement à débit immédiat, les montants sont débités sous 24 à 48 heures. Dans l’autre cas, les paiements s’additionnent et sont débités une seule fois à une date ultérieure définie et connue, généralement à la fin du mois.

Si vous aimez contrôler votre budget et ne pas vous endetter, optez pour la carte à débit immédiat. Votre compte courant reste à jour. Si vous avez besoin de flexibilité dans votre vie financière, alors la carte à débit différé vous conviendra mieux. Dans certaines banques, il est possible de choisir la date de votre débit. Vous pourrez la faire coïncider avec le jour de votre salaire, pour ne pas avoir de surprise.

Dans quels cas opter pour un paiement différé ?

En tant qu’entreprise, le paiement différé peut être intéressant :

• Si vous vendez des produits haut de gamme. Vous pourrez optimiser votre taux de conversion en proposant cette flexibilité de paiement.
• Si vous souhaitez augmenter la vente de votre panier moyen en augmentant les possibilités de paiement pour les clients à faible revenu.

Paiement différé : y a-t-il des frais supplémentaires ?

Pendant de nombreuses années, les offres pour des cartes à paiement différé restaient relativement élevées, ce qui les rendait quasiment impopulaires. En effet, l’établissement bancaire avance les fonds et il s’agit comme un mini-crédit. Le prix se répercutait sur la carte, une sorte de taux d’intérêt.

C’est en 2015 que le grand changement a eu lieu, via une réglementation européenne concernant les commissions interchange. Ce terme désigne la commission interbancaire de paiement que la banque acquéreuse doit verser à la banque émettrice lors de chaque paiement par carte entre un commerçant et son client.

Elle s’élève désormais à 0,2 % pour les cartes à débit immédiat et 0,3 % pour les cartes à débit différé, plus rémunératrices pour les banques. Dans les faits, comptez 5 à 10 € plus cher par mois. Sur le long terme, et sous réserve de gérer sereinement son argent, le débit différé vous permet d’éviter le découvert et donc les frais d’agios.

Les avantages du paiement différé

• L’avantage notoire du paiement en différé réside dans sa flexibilité. Si vous avez un coup de cœur ou une nécessité urgente de fonds pour un achat (électroménager ou informatique), vous pouvez régler immédiatement sans mobilier vos économies.
• Si vous louez un véhicule à l’étranger, vous pouvez verser la caution, qui sera déduite 45 jours plus tard et non pas 8 à 10 jours avec un débit immédiat.
• En gardant un œil sur vos finances, vous diminuez votre risque d'endettement, car tout est prélevé en un seul jour. Surtout, vous n’avez plus besoin de vérifier le solde de votre compte avant d’effectuer un paiement : terminé les paiements refusés.

Les inconvénients

• Généralement, elle coûte plus cher qu’une carte à débit immédiat.
• Certaines personnes pourraient l’utiliser comme outil de crédit.
• Il faut anticiper les revenus le jour de la date de prélèvement pour éviter les incidents de paiement.
• Il faut noter scrupuleusement toutes vos dépenses liées à ce système de paiement

Comment obtenir une carte à débit différé ?

Pour obtenir une carte à débit différé, vous devez être en possession d’une carte bleue compatible ainsi que l’accord de votre banquier. La plupart des cartes Visa et Mastercard offrent ce moyen de paiement. Vous devez donc faire la demande auprès de votre conseiller bancaire qui étudiera votre dossier.

Même s’il n’y a pas de lois précisant les conditions de revenus, il va chercher à savoir si vous savez gérer votre budget. S’il estime que votre situation financière est stable, il activera la carte. Pour les banques en ligne, vous pouvez en faire la demande dès l’ouverture de compte en justifiant d’un minimum de revenu.