Comment fonctionne la souscription à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit en bref

Le rachat de crédit est une opération bancaire au cours de laquelle un établissement va regrouper tout ou partie des crédits souscrits en un nouveau prêt. Pour ce faire, la banque solde tous les prêts auprès des différents organismes et propose un autre financement pour les financer. Souscrire à un rachat de crédits est une solution pour retrouver un peu de sérénité car le fait de fusionner tous les crédits en un seul va faire baisser les mensualités. En revanche, la durée du crédit est allongée.

Deux types de rachat de crédit sont possibles : hypothécaire et à la consommation. Le premier concerne le crédit immobilier et le crédit à la consommation tandis que le second ne concerne que les crédits à la consommation.

Lorsque le regroupement de crédits inclut un prêt immobilier et des crédits à la consommation, le nouvel emprunt sera considéré comme un prêt immobilier si sa part représente au moins 60 % de l’ensemble des prêts.

Le rachat de crédit est une solution efficace pour éviter une situation de surendettement car les mensualités sont beaucoup plus simples à gérer.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est plébiscité pour faire baisser ses mensualités. Suite à un imprévu ou pour financer un projet, il peut être nécessaire de souscrire un voire plusieurs crédits. Mais parfois des difficultés à rembourser se présentent et il faut agir rapidement pour éviter le surendettement.

Le regroupement de crédits va faire baisser les mensualités puisque la durée du prêt s’allonge. Cela est une réelle opportunité pour retrouver un peu d’air et mieux appréhender les fins de mois.

Effectuer un rachat de crédit peut également être un moyen pour obtenir un nouveau crédit et réaliser un projet. En effet, lorsqu’une demande de crédit est réalisée, la banque se doit de vérifier le taux d’endettement. Si celui-ci est supérieur à 35 % (assurance de prêt comprise), le crédit est refusé. Avec des mensualités réduites, le taux d’endettement baisse et un nouveau crédit devient possible.

Cette opération bancaire est aussi source d’harmonie. Il n’y a plus plusieurs crédits avec différents montants et durées mais un seul crédit avec un montant et une durée. Il devient alors plus facile de gérer son budget.

Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits s’effectue en plusieurs étapes.

La première consiste à faire une demande de rachat comme cela pourrait être le cas pour un crédit classique. Il faut donc se renseigner auprès des banques et des établissements de crédit. La demande peut se faire dans une agence physique ou directement en ligne. Il est très important de comparer les offres proposées par les divers organismes afin d’accepter celle qui est la plus avantageuse. Pour cela, il ne faut pas hésiter à utiliser un simulateur.

Ensuite, vient l’étape de l’instruction du dossier. Un conseiller de l’organisme sélectionné pour le rachat de crédit va vérifier que le dossier est complet et qu’il contient toutes les pièces justificatives.

Dès réception du dossier, un analyste va se charger de vérifier la faisabilité du regroupement de crédits en prêtant attention au taux d’endettement actuel et futur, à l’état des finances de l’emprunteur, au reste à vivre… Cette étape est essentielle pour valider le rachat de crédit et proposer l’offre la plus adaptée.

L’offre de crédit est ensuite proposée via un contrat qui contient toutes les modalités c’est-à-dire le coût total dû, le montant des nouvelles mensualités, le taux de crédit, la durée de remboursement ainsi que toutes les informations obligatoires.

Enfin, la dernière étape est sans doute la plus importante puisqu’il s’agit du déblocage des fonds qui intervient après la signature du contrat. La première échéance du nouveau crédit est à payer dès le mois suivant.

L’emprunteur dispose d’un délai de rétraction dont la durée varie selon le type de rachat de crédit. S’il s’agit d’un crédit hypothécaire, le délai est de 10 jours calendaires, c’est-à-dire week-end et jours fériés compris. À l’inverse, s’il s’agit d’un crédit à la consommation, le délai passe à 14 jours calendaires. Le délai débute à compter de la date de signature de l’offre.

Existe-t-il des inconvénients ?

Le regroupement de crédits aide à faire baisser les mensualités grâce à un allongement de la durée mais cela implique une augmentation du coût total du crédit. Cette opération ne permet donc pas de faire des économies mais plutôt de payer ses dettes tout en retrouvant un équilibre budgétaire et en se protégeant du surendettement.

Il faut aussi tenir compte des dépenses supplémentaires liées au regroupement de crédits : les frais de dossier, ceux de courtage, le montant de l’assurance de prêt et le coût des éventuelles nouvelles assurances décès et/ou invalidité et les potentielles indemnités de remboursement anticipé. Il est important de comparer l’endettement avant le rachat de crédit et après pour être certain de faire une bonne opération.

Un rachat de crédit peut être refusé, notamment si la situation financière de l’emprunteur est considérée comme instable ou que la solvabilité est mauvaise. De même, une inscription dans le fichier des incidents de paiement de la Banque de France est généralement un motif de refus invoqué par les organismes de rachat de crédit.

Le regroupement de crédit consiste à fusionner tous les crédits en un seul pour retrouver une stabilité financière et éventuellement financer un nouveau projet. Pour en bénéficier un dossier doit être constitué mais il est conseillé de bien faire ses calculs car cette opération augmente le coût total du crédit.