Distinguer ses dépenses personnelles de celles de son auto-entreprise est souvent recommandé pour simplifier la gestion financière. La loi PACTE a, en partie, clarifié la question du compte dédié, tout en laissant une certaine souplesse aux micro-entrepreneurs. Reste à savoir quand, pourquoi et comment choisir la meilleure formule bancaire. C’est ici que les banques en ligne et les néobanques deviennent particulièrement intéressantes, avec des offres compétitives pensées pour simplifier votre quotidien. Décryptage.
Auto-entreprise : quel compte bancaire choisir ?
Par
1. Pourquoi un compte bancaire dédié est-il recommandé ?
1.1 Séparer ses dépenses personnelles et professionnelles
Gérer ses revenus et ses charges dans un même compte peut rapidement devenir source de confusion. Ouvrir un compte bancaire dédié permet d’avoir un aperçu clair de sa trésorerie, de son chiffre d’affaires et de ses dépenses liées à l’activité. Cela limite les erreurs de déclaration et rend l’auto-entrepreneur plus serein dans le suivi financier.
1.2 Quand l’ouverture devient-elle obligatoire ?
Depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, il existe un seuil à ne pas dépasser. Concrètement, les auto-entrepreneurs ont l’obligation d’ouvrir un compte bancaire dédié uniquement si leur chiffre d’affaires dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives. Ils disposent alors de 12 mois pour s’y conformer.
« Les travailleurs indépendants mentionnés à l'article L. 613-7 sont tenus de dédier un compte […] lorsque leur chiffre d'affaires a dépassé pendant deux années civiles consécutives un montant annuel de 10 000 €. »
Cette mesure vise à éviter les fraudes et à faciliter les éventuels contrôles fiscaux ou de l’Urssaf. Même en deçà de 10 000 €, séparer ses flux financiers reste toutefois une bonne pratique.
1.3 Les risques en cas de non-respect
si un auto-entrepreneur ne respecte pas l’obligation d’ouvrir un compte dédié après avoir dépassé ce seuil, il s’expose à des complications en cas de contrôle fiscal. Sans compter une potentielle difficulté à démontrer l’origine de ses revenus ou la légitimité de certaines dépenses.
2. Compte courant ou compte professionnel : comment trancher ?
en micro-entreprise, rien n’impose formellement de souscrire un compte bancaire professionnel (avec un contrat spécifique « pro »). Un compte personnel séparé peut suffire pour respecter la loi, tant qu’il est exclusivement dédié à l’activité. Il existe néanmoins des situations où un compte pro apporte un accompagnement avantageux.
2.1 Le compte courant dédié
Dans la majorité des cas, un simple compte courant à votre nom convient, surtout si l’auto-entrepreneur n’a pas besoin de services avancés (terminal de paiement, découvert étendu, chèques au nom commercial). C’est également un choix souvent moins onéreux.
certaines banques interdisent l’utilisation d’un compte courant classique à des fins professionnelles, même pour une micro-entreprise. Mieux vaut vérifier dans les conditions générales ou aborder ce point directement avec un conseiller pour éviter un blocage.
2.2 Le compte professionnel
Un compte pro, facturé plus cher, peut s’avérer précieux pour plusieurs raisons :
- Accès à un conseiller dédié connaissant les enjeux de l’entrepreneuriat ;
- Possibilité de prêt bancaire plus facilement accordé ou de découvert plus élevé ;
- Fonctionnalités spécifiques : carte et chéquier au nom commercial, relevés de compte professionnels, etc.
le compte professionnel n’est en revanche pas une obligation pour un auto-entrepreneur. Il s’agit d’une décision à prendre selon l’ampleur du projet, l’évolution future de l’activité et la nécessité d’un accompagnement bancaire plus poussé.
3. Les types de banques : traditionnelles, en ligne, néobanques
3.1 Les banques traditionnelles
Les établissements classiques, comme Crédit Agricole, BNP, LCL, Société Générale ou La Banque Postale, ont l’avantage de proposer des agences physiques. L’auto-entrepreneur peut s’y rendre pour déposer chèques ou espèces, et rencontrer un conseiller en direct. Les formules professionnelles sont plus coûteuses, mais elles s’avèrent pertinentes lorsque l’on a besoin d’un suivi renforcé ou de prêts spécifiques.
selon l’offre choisie, les frais mensuels pour un compte pro dans une banque traditionnelle oscillent souvent entre 6 € et 40 € (HT), auxquels s’ajoutent parfois des coûts supplémentaires pour la carte bancaire ou certains services (terminal de paiement, assurance, etc.).
3.2 Les banques en ligne
Des acteurs comme Hello bank! Pro, Boursobank (ex-Boursorama), Propulse, Blank ou encore Revolut Business s’adressent spécifiquement aux indépendants et proposent une inscription entièrement dématérialisée. Les démarches pour ouvrir un compte y sont souvent simplifiées.
- Tarifs attractifs : frais de tenue de compte réduits, voire inexistants sur certaines formules.
- Interface 100 % en ligne : tableau de bord accessible depuis ordinateur ou smartphone.
- Options multiples : carte bancaire virtuelle, virements instantanés, encaissement de chèques parfois possible.
la plupart des banques en ligne intègrent également des services d’assurance ou d’encaissement. Il est en revanche fréquent que le dépôt d’espèces ne soit pas permis, ce qui peut s’avérer contraignant pour certains commerçants.
3.3 Les néobanques
Les néobanques, comme Shine, Qonto, N26, Finom, Anytime ou Blank, sont entièrement digitalisées. Leur point fort réside dans des fonctionnalités “tout-en-un” : les auto-entrepreneurs peuvent y trouver des modules de facturation, de gestion comptable ou de synchronisation avec des logiciels externes.
ces néobanques sont généralement compétitives en termes de prix, avec des offres oscillant entre 0 € et 15 € par mois (selon la carte et le volume de transactions). Cependant, peu d’entre elles offrent la possibilité de déposer des espèces.
4. Comparatif : quelles banques pour auto-entrepreneurs en 2025 ?
Les formules sont nombreuses, et c’est la raison pour laquelle il est utile de connaître les points clés : frais mensuels, fonctionnalités disponibles, limites de dépôts/transactions et conseils personnalisés. L’objectif est de trouver le meilleur compromis entre coût et services utiles. Pour en savoir plus sur le choix d’un compte bancaire auto-entrepreneur, n'hésitez pas à consulter ce comparatif détaillé.
4.1 Qonto
Qonto fut l’une des premières néobanques dédiées aux entrepreneurs, y compris aux micro-entreprises. L’offre Basic débute à 9 € HT par mois, avec une carte incluse et jusqu’à 30 virements SEPA. Qonto facilite également la facturation et se synchronise avec des outils de gestion. Un service client est joignable 7 j/7.
Idéal pour : les indépendants qui souhaitent un outil moderne et évolutif, avec la possibilité d’émettre des devises étrangères et, à terme, de passer sous un autre statut (SASU ou EURL par exemple).
4.2 Hello bank! Pro
Marque mobile de BNP Paribas, Hello bank! Pro accorde beaucoup de souplesse et inclut le réseau BNP pour le dépôt de chèques et d’espèces dans ses agences. L’offre propose un crédit professionnel, une facilité de caisse et des assurances juridiques. Le coût de base est d’environ 10,90 € par mois.
Idéal pour : ceux qui souhaitent un compromis entre une banque en ligne et des services de guichet physique.
4.3 Blank
Filiale du Crédit Agricole, Blank est accessible à partir de 6 € par mois. Il est facile d’ouvrir un compte en seulement quelques minutes et de profiter d’une interface intuitive. Le terminal de paiement Zettle est fourni gratuitement, et l’offre inclut un assistant pour la déclaration URSSAF et la création de factures.
Idéal pour : ceux qui privilégient la flexibilité tout en ayant la solidité d’un grand groupe bancaire derrière.
4.4 Shine
Soutenue par la Société Générale, Shine dispose d’une application particulièrement claire. Les auto-entrepreneurs bénéficient d’un module de suivi des cotisations, d’alertes pour les déclarations URSSAF et de services d’assurance 7 j/7. L’offre démarre à 7,90 € HT par mois.
Idéal pour : ceux qui veulent un accompagnement administratif étendu, du devis jusqu’au paiement.
4.5 Boursobank (ex-Boursorama)
Alias Boursorama, cette banque en ligne propose désormais une offre professionnelle à 9 € par mois, sans condition de revenus, avec l’option d’une carte gratuite selon certaines règles d’utilisation. Le dépôt de chèques est possible par voie postale, et un livret d’épargne professionnel est inclus.
Idéal pour : les micro-entrepreneurs souhaitant un compte complet avec découvert autorisé, possibilité d’épargne et gestion 100 % en ligne.
4.6 N26
D’origine allemande, N26 offre un compte pro gratuit, mais avec une carte virtuelle uniquement dans l’offre Standard. Une carte physique peut être obtenue avec les formules payantes. N26 est réputée pour ses frais réduits à l’international et un usage simple, principalement sur smartphone.
Idéal pour : ceux qui voyagent ou facturent à l’étranger, et n’ont pas besoin de déposer chèques ou espèces.
5. Les démarches d’ouverture et l’organisation au quotidien
Le principal atout d’un compte auto-entrepreneur dédié est la lisibilité. À noter : l’ouverture s’effectue généralement en ligne pour les néobanques ou banques digitales. Les pièces suivantes sont souvent réclamées :
- Une pièce d’identité valide ;
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- Un document prouvant l’existence de l’activité : attestation INSEE, extrait RNE ou Kbis le cas échéant ;
- Parfois, un premier versement sur le compte.
certains établissements exigent un dépôt initial minimum ou des conditions de revenus. Pensez à vous renseigner pour éviter les mauvaises surprises.
5.1 Gérer sa rémunération
Un auto-entrepreneur peut transférer à volonté le solde disponible depuis son compte dédié vers son compte personnel. Cela facilite les distinctions en cas de contrôle et permet de visualiser la trésorerie réelle.
laisser une réserve suffisante pour couvrir les cotisations sociales et impôts demeure indispensable. Les déclarations URSSAF se font souvent mensuellement ou trimestriellement, selon l’option choisie.
5.2 Les dépenses professionnelles
Frais d’achats, abonnement téléphonique, logiciels, publicité… toutes les dépenses liées à l’auto-entreprise doivent passer par le compte dédié si l’on veut conserver une comptabilité limpide. Bien distinguer ses flux financiers est le moyen le plus simple de vérifier la rentabilité de l’activité.
5.3 En cas de contrôle
Sans compte dédié, justifier l’origine de chaque mouvement devient plus complexe.
le fisc ou l’Urssaf peut exiger la communication des relevés bancaires. Un compte séparé accélère les démarches et prouve la transparence de l’auto-entrepreneur.
FAQ
- Est-ce obligatoire d’ouvrir un compte pro pour une micro-entreprise ?
Non, la loi n’impose pas d’ouvrir un compte professionnel. Un simple compte courant dédié suffit, à condition de séparer strictement vos flux professionnels de vos dépenses personnelles. - À partir de quel montant faut-il un compte bancaire dédié ?
Il devient obligatoire si le chiffre d’affaires dépasse 10 000 € deux années de suite. Avant ce seuil, cela reste fortement recommandé pour éviter les confusions. - Quelle est la différence entre un compte courant dédié et un compte pro ?
Le compte courant dédié est un compte personnel utilisé exclusivement pour l’activité. Le compte professionnel offre des services supplémentaires (conseiller pro, autorisation de découvert plus élevée, terminal de paiement, etc.) mais coûte plus cher. - Comment encaisser un chèque au nom commercial de ma micro-entreprise ?
En principe, seul un compte professionnel peut encaisser un chèque rédigé au nom commercial. Si vous n’avez qu’un compte courant à votre nom civil, vous devrez demander à votre client de libeller le chèque à votre nom et prénom. - Quelle banque choisir pour déposer des espèces ?
Les néobanques et banques 100 % en ligne proposent rarement le dépôt d’espèces. Les banques traditionnelles ou les banques en ligne adossées à un réseau physique (Hello bank! avec BNP, Propulse avec Crédit Agricole) sont alors plus adaptées. - Peut-on se verser un salaire n’importe quand en micro-entreprise ?
Oui, l’auto-entrepreneur n’a pas de restrictions pour prélever sa rémunération, tant qu’il garantit le paiement de ses cotisations et impôts. Tout virement du compte dédié vers le compte personnel doit être libellé comme un virement de rémunération. - Comment choisir la meilleure banque si je facture à l’international ?
Privilégiez les offres avec des frais réduits sur les transactions hors SEPA. Des acteurs comme Revolut Business, Qonto ou N26 sont compétitifs en matière de devises étrangères. - Est-ce qu’une banque peut refuser d’ouvrir un compte pour un auto-entrepreneur ?
Oui, mais elle doit fournir une attestation de refus. Vous pouvez ensuite saisir la Banque de France via la procédure du droit au compte. Un établissement sera désigné pour vous accueillir. - Y a-t-il un risque de contrôle fiscal si je n’ouvre pas de compte dédié alors que je suis au-dessus du seuil ?
Tout à fait. Vous risquez des pénalités et la suspicion de vouloir dissimuler vos flux financiers. Un compte distinct est plus simple à gérer et à justifier. - Les banques en ligne sont-elles sûres ?
Oui. Elles sont soumises aux mêmes réglementations que les banques classiques. Il convient simplement de vérifier que l’acteur dispose d’une licence bancaire ou d’établissement de paiement. - Les offres gratuites sont-elles réellement adaptées aux auto-entrepreneurs ?
Certaines formules à 0 € (comme Revolut ou N26) conviennent parfaitement aux activités sans encaissement d’espèces ni besoin de carte physique. Il faut toutefois bien vérifier le nombre de virements inclus et les éventuels frais cachés (retraits payants, etc.). - Peut-on souscrire à plusieurs comptes bancaires différents pour la même micro-entreprise ?
Non, la loi précise qu’il faut un compte dédié, unique, permettant de centraliser tous les flux. Avoir plusieurs comptes bancaires compliquerait la gestion et le contrôle.