Comme près d’un français sur deux, il vous arrive de finir au moins une fois l’année dans le rouge ? Si le découvert autorisé peut être une avance de trésorerie qui semble vernie en cas d’imprévu, il engendre des frais. Ces intérêts peuvent fragiliser encore plus un client au profil déjà précaire. Pour vous aider, découvrez nos 5 astuces pour limiter les frais bancaires en cas de découvert.
5 astuces pour limiter les frais en cas de découvert bancaire
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Les agios lors d’un découvert : késako ?
Les agios sont des intérêts que la banque prélève lorsque le solde d’un compte bancaire devient négatif (débiteur). Cela signifie que les dépenses dépassent les fonds disponibles sur le compte, entraînant des frais pour permettre la continuité des opérations bancaires. Les banques autorisent généralement un certain montant de découvert. Les agios sont appliqués dès que ce seuil est dépassé. Il est important de noter que les découverts doivent rester exceptionnels et être de courte durée. Dans ces situations, la banque peut continuer à faire fonctionner votre compte sans votre accord préalable.
Le mode de calcul des frais bancaires
- Pour bénéficier d'une autorisation de découvert, il est souvent nécessaire de payer une dizaine d'euros par mois, que ce découvert soit utilisé ou non. Une fois à découvert, même si celui-ci est autorisé, la banque prélève des agios chaque fois que le découvert est utilisé.
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/decouvert-bancaire-fraisLa banque peut appliquer les agios de deux manières
- Forfaitaire : Un montant fixe est prélevé indépendamment de la durée et du montant du découvert.
- Proportionnelle: Les agios dépendent du montant du découvert, de sa durée et du taux annuel effectif global (TAEG). Le taux peut varier entre 7 % et 15 % selon les banques.
Dépassement de découvert autorisé
En cas de dépassement du découvert autorisé, le montant des agios est majoré. De plus, des commissions d’intervention peuvent être appliquées, atteignant jusqu’à 80 € par mois pour un forfait mensuel ou 8 € par opération effectuée en situation de découvert.
Découvert non autorisé
Sans accord de découvert, la banque prélève également :
- des commissions d’intervention ;
- des commissions d’intervention ;
- des frais pour « lettres d’information pour compte débiteur non autorisé », d’environ 10 € en moyenne ;
- des agios pour découvert non autorisé, autour de 16 %.
Les commissions d'intervention sont les frais les plus importants, car les autres sommes à payer sont généralement appliquées sur des périodes plus courtes.
Nos 5 astuces pour limiter les frais bancaires en cas de découvert
1. Négocier avec votre banque
Les banques définissent eux-mêmes les tarifs relatifs aux frais de découverts appelés agios. Plus votre découvert est élevé, plus ces intérêts le seront, car ils sont proportionnels. De plus, si vous dépassez votre découvert autorisé, des frais d’incidents notamment en cas de rejet de prélèvements peuvent être appliqués. Vous pouvez demander à votre banquier de vous identifier en tant que client fragile. Cette option plafonne les frais d’incidents, les faisant passer de 4 € à 8 € pour un maximum de 20 € contre 80 €.
Les conditions sont l’une des suivantes :
- être fiché à la banque de France pendant 3 mois consécutifs ;
- avoir accumulé 5 incidents de paiement dans le même mois ;
- ou avoir constitué un dossier de surendettement.
2. Utiliser des comptes sans frais de découvert
Le but n’étant pas de choisir un compte avec découvert pour les multiplier, mais bien d’opter pour un compte ne proposant pas de découvert autorisé, tel que les néobanques. Vous pouvez par exemple décider de laisser votre compte avec découvert autorisé pour les factures et faire un virement sur un compte sans découvert pour le reste à vivre.
3. Mettre en place des alertes de solde
La meilleure façon pour réduire ses agios reste de ne pas être à découvert. Vous pouvez pour cela programmer des alertes, qui vous préviennent lorsque le solde de votre compte est bas. Vous pouvez opter pour les notifications sur votre smartphone ou les alertes par SMS. Lorsque votre solde est bas, vous pouvez prévoir en conséquence. Si vous avez constitué une épargne de précaution, vous pouvez piocher dedans et remettre la somme ponctionnée lors de votre prochain revenu. Anticiper vous permet de mieux gérer une situation difficile.
4. Répartir les dépenses
Pour éviter d’être à découvert et donc payer des frais bancaires, il est très important de maîtriser son budget, essayer de répartir vos dépenses, de telle manière à ce que toutes vos factures puissent être prélevées en début de mois lorsque vous percevez votre salaire, ainsi vous pourrez calculer plus facilement votre reste à vivre.
5. Opter pour un crédit à la consommation
Lorsque le découvert persiste au-delà de 90 jours, la banque est tenue de demander son remboursement immédiat ou de le convertir en crédit à la consommation. Limiter ses frais en cas de découvert bancaire est avant tout une question d’organisation de budget. Néanmoins, essayez toujours de vous constituer une épargne de précaution. Enfin, si vous traversez une période pécuniaire difficile, communiquez avec votre banquier pour trouver une solution.