Au cours de votre vie, vous serez amené à faire face à des imprévues, qui peuvent parfois être importantes. Contrairement aux idées reçues, le découvert ne concerne pas uniquement les revenus les plus modestes, même si ces derniers y ont recours plus souvent. Ainsi, plus d’un français sur quatre s’est déjà retrouvé à découvert une fois par an. Mais cette avance de trésoreries est-elle gratuite ? Paie-t-on des agios sur un découvert autorisé ? On fait le point dans cet article.
Paie-t-on des agios sur un découvert autorisé ?
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Qu'est-ce que les agios ?
Un compte bancaire est dit « à découvert » lorsque son solde devient négatif. En contrepartie, la banque perçoit des agios, c’est-à-dire des intérêts débiteurs. Les intérêts perçus rémunèrent la somme prêtée par la banque. Le taux appliqué varie selon que le découvert est autorisé ou non, son montant et sa durée, mais ne peut pas excéder le taux d’usure. On distingue deux types de découvert :
- autorisé lorsqu’une convention signée entre la banque et le client permet de disposer de fonds excédant le solde du compte ;
- non autorisé si l’établissement accepte exceptionnellement de régler des opérations sur un compte débiteur sans convention préalable.
Chaque relevé mensuel de compte doit indiquer le plafond de l’autorisation de découvert accordée, qu’il soit automatique ou négocié, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) appliqué.
Comment fonctionnent les agios sur un découvert ?
Lorsque vous utilisez un découvert autorisé, la banque prélève des agios ou intérêts débiteurs pour rémunérer ce service. Vous devez être informé du taux d’intérêt applicable avant d’utiliser votre découvert. On distingue 3 types d’agios
1. Agios forfaitaires
Les banques appliquent souvent un minimum forfaitaire pour toute utilisation du découvert, indépendamment de son montant et de sa durée.
2. Agios proportionnels
Ces agios sont calculés en fonction du montant du découvert, de sa durée et du taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux, généralement compris entre 15 % et 20 %, ne peut pas dépasser le taux d’usure.
3. Agios à taux majoré
Encas de dépassement du découvert autorisé, les agios sont appliqués à un taux majoré sur la somme dépassant le seuil autorisé. Ce taux, bien que plus élevé, doit également respecter le plafond du taux d’usure. De plus, des commissions d’intervention peuvent être facturées en cas de dépassement
Comment évité des frais d’agios ?
- Voici quelques conseils pour éviter des agios trop élevés.
- Vérifiez régulièrement votre compte bancaire pour anticiper les découverts.
- Obtenez une convention de découvert avec votre banque pour des taux d’agios plus favorables.
- Planifiez vos dépenses pour éviter les dépenses imprévues et les découverts non autorisés.
- Activez les notifications de solde pour être averti lorsque votre compte approche du découvert.
- Pour des besoins financiers prolongés, un crédit à la consommation peut être moins coûteux qu’un découvert prolongé.
- Discutez avec votre conseiller bancaire pour obtenir des conditions plus avantageuses.
Un découvert prolongé peut vous mener à l’interdit bancaire.
Comment résilier un découvert autorisé ?
Pour résilier une autorisation de découvert ou en modifier les termes (montant ou durée), il vous suffit d’envoyer un courrier librement rédigé à votre agence bancaire. Vous pouvez, à tout moment, résilier ou ajuster votre autorisation de découvert. La banque peut également décider de résilier ou de réduire votre autorisation de découvert. Elle doit vous en informer deux mois à l’avance. Enfin, si vous dépassez fréquemment votre découvert, la banque peut mettre fin à votre autorisation sans préavis. Dans ce cas, elle doit vous notifier et expliquer les raisons de cette décision.
Notre solution pour économiser des frais : l’offre spécifique
- Les personnes en situation de fragilité financière peuvent souscrire à une offre spécifique auprès de leur banque, coûtant au maximum 3 € par mois (ajusté annuellement en fonction de l'indice INSEE des prix à la consommation, hors tabac).
Cette offre permet de réduire les frais en cas d'incidents de paiement et de dysfonctionnements du compte. Le décret du 30 juin 2014 définit les services minimums inclus dans cette offre - gestion, fermeture et, le cas échéant, ouverture du compte de dépôt ;
- carte de paiement à autorisation systématique ;
- dépôts et retraits d'espèces en agence ;
- 4 virements SEPA mensuels, dont au moins un virement permanent ;
- prélèvement SEPA illimité ;
- 2 chèques de banque par mois ;
- accès à la consultation et à la gestion du compte à distance ;
- système d'alerte sur le solde du compte ;
- fourniture de relevés d'identité bancaire ;
- plafonnement des commissions d'intervention à 4 € par opération et 20 € par mois ;
- un changement d'adresse par an.
Que votre découvert soit autorisé ou non, vous payez donc des intérêts appelés agios. Néanmoins, ces derniers sont moins élevés si vous avez l’accord de votre banque pour un solde débiteur. Un découvert non autorisé entraîne des frais d’incidents pour rejet de paiement par exemple.